امور مالی و وام در کانادا

امور مالی و وام در کانادا

برای کسانی که به تازگی به کشور کانادا وارد شدند.  لازم است بدانند که باید اعتبار زیادی در شغل و درآمد خود کسب کنند.  اما به دست آوردن این اعتبار قدری مشکل است.  اگر به تازگی وارد کشور شده اید.  باید سابقه اعتباری جدیدی برای خود باز کنید.  و میزان اعتباری که در خارج از کانادا داشتید.  زیاد به درد شما نمی خورد.  هر چقدر هم خوب باشد. بايد اعتبار خوبي داشته باشيد تا بتوانيد وام بگيريد.

اما برای کسب این اعتبار باید چه کرد ؟

باید حداقل یک سال به کار مشغول باشید.  و درآمد داشته باشید. کسانی که به تازگی به کانادا وارد می‌شوند.  با وجود تمام این صحبت‌ها ممکن است سال‌ها طول بکشد.  تا بتوانید اعتبار خوبی را در کانادا کسب کنید.  عده زیادی از کسانی که به تازگی و به کانادا وارد می شوند.  کارت‌های اعتباری فروشگاه های مختلف را می گیرند.  تا بتوانند اعتبار مالی خود را افزایش دهند.  بیشتر شرکت های اعتباری دوست دارند تا اعتبار زیادی به دیگران بدهند.

پول کانادا چیست ؟

اگر به تازگی وارد کشور شده اید.  بهتر است به این نکته توجه کنید.  که لازم است اسکناس‌های ۵ تا ۵۰ دلاری را بیشتر از بقیه صرف کنید.  زیرا اسکناس هایی که بالای ۵۰ دلار هستند.  بیشتر مورد توجه جاعلان اسکناس قرار می گیرند.  زیرا راحت‌تر می‌توانند آنها را مورد جعل قرار بدهند.  پس به سختی توسط دیگران مورد قبول واقع می شود.  در اکثر مراکز خرید می توانید از دلار آمریکا نیز استفاده کنید.  و با میزانی که در روی تابلو در فروشگاه ها نصب شده است.  آن را تبدیل به دلار کانادا کنید.  که معمولاً این میزان زیر ۱۰ درصد است.

بهره وام چیست ؟

زمانی که شما وام را از وام دهنده می گیرید.  یا پولی را از شخصی قرض می‌گیرید.  بهره‌ای برای بازگشت پول به ‌آن می‌پردازید.  مثلاً وامی که برای خانه خود دریافت کرده‌اید.

اما این نرخ بهره به چه عواملی بستگی دارد؟

معمولا میزان نرخ بهره به طول مدت زمانی که وام را باز پرداخت می کنیم.  و اینکه وام شما از نوع باز یا بسته است و یا ثابت یا متغیر بودن میزان نرخ بهره بستگی دارد.  و شرایط آن با یکدیگر متفاوت است.

وام باز و بسته چیست ؟

وام باز یعنی در هر زمانی که بخواهید می توانید.  قسمتی یا کل وام را به طور کامل بازپرداخت کنید.  بدون آنکه جریمه پرداخت کنید.  اما نرخ بهره چنین وامهایی معمولاً به نسبت وام‌های بسته بیشتر است.  ولی اگر شما قصد دارید.  وامی را برای خرید خانه دریافت کنید.  و آن خانه را به فروش برسانید.  بهتر است از وام باز استفاده کنید.  اگر نرخ بهره وام شما بالاتر است.  بهتر است این وام را در کوتاه مدت دریافت کنید.  و با پایین آمدن نرخ بهره آن را به وام بلند مدت تبدیل کنید.  لازم است بدانید که اگر می خواهید از این وام های باز استفاده کنید.  علاوه بر اینکه ماهیانه مبلغ ثابتی را پرداخت می کنید.  گاهی اوقات باید هزینه اضافی را فقط به خاطر باز بودن وام  پرداخت کنید.

وام بسته چیست ؟

وام بسته به نسبت وامهای باز نرخ بهره کمتری دارد.  اما انعطاف پذیری که وام باز دارد.  را نیز ندارد.  و شما نمی توانید در هر زمان بدون پرداخت جریمه کل وام را باز پرداخت کنید.  بعضی از وام های بسته این امکان را به شما میدهد.  تا بعضی برخی از بازپرداخت های محدود را سال یک بار انجام دهید.

وام قسمتی چیست؟

این وام به وامی گفته می‌شود.  که به وام گیرنده این امکان را میدهد.  تا قسمتی از وام خود را با شرایط متفاوت با قسمت دیگر بازپرداخت کند.  مثل نرخ بهره متفاوت، زمان بازپرداخت متفاوت و شرایط خاص دیگر.

نرخ بهره در کانادا به چند صورت میتواند باشد؟

در کانادا نرخ بهره هم می تواند ثابت باشد.  هم متغیر و هم متغیر حفاظت شده.

نرخ بهره ثابت چیست ؟

در این حالت نرخ بهره وام شما در طول مدت زمانی که وام را بازپرداخت می‌کنید.  تغییر نمی کند.

نرخ بهره متغیر چیست؟

در این حالت با توجه به تغییرات نرخ بهره بازار و اگر آن نرخ تغییر کند.  نرخ بهره وام شما نیز عوض شده.  و باید بر اساس نرخ جدید آن را باز پرداخت کنید.  به این صورت که معمولاً مبلغی که به صورت ماهیانه پرداخت می کنید.  ثابت است.  اما سرمایه اصلی و مبلغ نرخ بهره متغیر است.

نرخ بهره متغیر حفاظت شده چیست ؟

در این حالت میزان افزایشی که در نرخ بهره ممکن است.  اتفاق بیفتد سقف دارد.  و محدود شده است.  که به طور معمول اگر دهندگان وامي بخواهند از آن برای دیگران استفاده کنند.  میزان هزینه اضافی را برای این که این از نوع حفاظت شده است.  از آنها دریافت می کنند.

مدت زمان وام در واقع چه زمانی است؟

مدت زمانی که شما وام را بازپرداخت می‌کنید.  مدت زمان وام گفته می‌شود.  برای تعیین اینکه این طول چقدر باشد.  عوامل مختلفی مثل نرخ بهره ای که پرداخت می کنید تاثیرگذار هستند.  در واقع این مدت دوره زمانی است.  که معمولاً می‌تواند ۶ ماه تا ۲۵ سال متغیر باشد.  بعد از پایان یافتن دوره بازپرداخت وام شما می توانید وام خود را به طور کامل بازپرداخت کنید.  یا آن را تمدید کنید.  اگر بخواهید وام خود را تمدید کنید.  در مورد زمان و شرایط دیگر باید با شخص وام دهنده گفت‌وگو کنید.  لازم است بدانید که نرخ بهره شما به این صورت به مدت زمان بازپرداخت بستگی دارد.  که هر چقدر این مدت بیشتر باشد.  نرخ بهره افزایش می یابد.

دوره استهلاک سرمایه چیست ؟

مدت آن به معنای دوره استهلاک سرمایه نیست.  در واقع این دوره مدت زمانی است.  که در آن کل مبلغ دریافتی بازپرداخت می‌شود.  که اغلب بین ۱۵ تا ۲۵ را دارد.  هر سال در این دوره استهلاک طولانی تر باشد.  پرداخت‌های شما نیز کمتر است.  اما بهره آن نیز در زمان طولانی تر بیشتر خواهد بود.

روشهای پرداخت بهره کمتر

اولین روش این است که پیش پرداخت بیشتری را پرداخت کنیم.  علاوه بر مبلغ اصلی و فرعی آن که به صورت ماهیانه پرداخت می شود.  بهتر است مبلغی به عنوان پیش پرداخت و یکجا به وام دهنده پرداخت کنیم.  که در مورد وام‌های بسته پیش پرداخت با جریمه همراه خواهد بود.  اما در مورد وام‌های باز و متغیر شما می توانید پیش پرداخت را انجام دهید.  پس بهتر از قبل از دریافت وام با وام دهنده در مورد پیش پرداخت بدون گفتن مبلغ آن صحبت کنید.

هر چقدر وام گیرنده بتواند نسبت به مستهلک کردن وام خود اقدام کند . بهره کمتری نیز پرداخت می کند. دومین کاری که می‌توان برای پایین آوردن نرخ بهره انجام داد.  این است که دوره استهلاک راکمترکنیم.  وام گیرنده باید وام دریافتی را طوری تنظیم کند که دوره پرداخت را کوتاه کند.  مثلاً به جای پرداخت ماه یکبار دو هفته یکبار یا هفته ای یکبار آن را انجام دهد.

نقش مشاوران مالی در این میان چیست ؟

معمولاً محاسبات نرخ بهره و اینکه چه مقدار از اصل سود و اصل پول را باید پرداخت کنیم.  و جدول استهلاک و وضعیت پرداخت های ماهیانه را مشاوران مالی انجام می‌دهند.  و اطلاعات مناسبی را در مورد آن به ما می‌دهند.

راههای کسب سابقه اعتباری مناسب چيست؟

يكي از این راه‌ها این است.  که به صورت اعتباری خرید کنید.  و تمام صورت حساب های خود را به موقع پرداخت کنید.  چک برگشتی نداشته باشید.  در این صورت اعتبار مالی مناسب به شما بانک ها موسسات مالی و شرکتهای کارت اعتباری سعی می‌کنند.  که به شما کارت‌های اعتباری بیشتری بدهند.

اما این اطلاعات چگونه و توسط چه کسانی ذخیره می‌شود ؟

دفاتر و آژانس‌های اطلاعاتی که بانک ها و شرکت های وام دهنده به آنها می‌دهند.  را ذخیره می کنند.  این اطلاعات حاوی گزارش اعتبار مالی شما ورشکستگی ،عدم پرداخت بدهی ،دیرکرد در پرداخت ،بدهی و صورتحساب هاست.  که این آژانس ها می توانند به طور قانونی اطلاعات منفی موجود در سابقه اعتباری شما را تا ۷ سال و اطلاعات مربوط به ورشکستگی تان را تا ۱۴ سال گزارش دهند.

اگر به علت سوء پیشینه در اعتبارتان در جایی به شما اعتبار را ندهند.  باید این اطلاعات را به شما بدهند.  و بگویند که این عدم اعتبار را کدام آژانس برای شما ثبت گردیده است.  شما بر اساس قانون می توانید تمام اطلاعات خود در پرونده اعتباری تان را در اختیار داشته باشید.

آژانس ها این اطلاعات را به صورت رایگان بعد از زمان مذکور که معمولا ۳۰ روز بعد از اطلاع فرد هست در اختیار او قرار می دهند.  شما بابت اطلاعات رد شده درباره خودتان شکایتی داشته باشید.  آژانس‌ها و دفاتر باید طی ۳۰ روز به شکایت‌ها رسیدگی کنند.  و اطلاعات نادرست در سابقه اعتباری تان را حذف کنند.  همچنین آنها آنها سالی یک بار تمام اطلاعات خود را در اختیار افراد قرار می‌دهند.  درجه اعتباری را که به وام دهنده گزارش می‌کنند در اختیار مصرف کنندگان قرار می دهند.  همچنین ممکن است شما بخواهید در شرکتی استخدام شوید به خصوص اشخاصی که با پول نقد یا اعتبار با شرکت ها کار میکنند.  کارفرمایان این شرکت ها اجازه دارند.  که گزارش اعتبار مالی این افراد را بررسی کنند.

اعتبار تعیین تایید شده چیست و بین وام یا اعتبار تایید شده کدام یک ارجحیت دارد؟

وقتي به تازگی به کشور کانادا وارد می شوید.  باید اطلاعاتی درباره روش‌های وام را دریافت کنید.  شما برای اینکه بتوانید از تسهیلات استفاده کنید.  باید فرم های اعتباری را پر کنید.  و با استفاده از اعتبار خود در جامعه و شرکت‌های مالی می تواند یکی از دو نوع وام های متداول در کانادا را استفاده کند.  وام معمولی یا اعتبار تایید شده.

اما اعتبار تایید شده چیست ؟

در واقع این اعتبار میزان اعتباری است.  که بانک یا موسسه مالی به افراد می‌دهد.  و در صورت نیاز و لزوم شخص با استفاده از حساب شخصی می توان از آن برداشت کند.  اما برداشت کننده اعتبار تایید شده باید به این نکته توجه داشته باشد.  که بابت هر میزان پولی که برداشت می‌کند باید بهره ای را که از پیش تعیین شده است.  پرداخت کند.

وام معمولی چیست ؟

در واقع وامی است.  که وام گیرنده به صورت ماهیانه میزان مشخصی قسط و بهره را پرداخت می کند.

اما بین این دو یعنی وام معمولی و اعتبار تایید شده کدام یک ارجحیت دارد؟

خيلي از افراد فکر می کنند اعتبار تایید شده بهتر است.  اما همیشه این طور نیست.  و بسته به شرایط افراد یکی از این دو را می‌توان در اولویت قرار داد.

اگر بخواهید از اعتبار تایید شده استفاده کنید.  لازم است بعضی از نکات توجه کنید.

در این نوع وام‌ها متقاضی یک سقف اعتباری درخواست می کند.  و با توجه به اعتبار این شخص و تایید موسسه مالی و بانک میتواند تا سقف تعیین شده برداشت کند.  در واقع می تواند کمتر از آن سقف هم برداشت کند.  و هر چقدر میزان برداشت بیشتر باشد.  سودی که باید پرداخت کند نیز بیشتر است. اگر هیچ مبلغی پرداخت نکند.  در واقع بهره ای نیز پرداخت نمی‌کند.

اما می توان میزان مبلغ سقفی که تعیین کردیم به دفعات برداشت و باز پرداخت کنیم.  اما این نوع دریافت و پرداخت مثل این است که شخص با حساب خود كار می کند.  و هر مبلغی که برمیداریم متناسب با آن بهره پرداخت می کنیم.  اینکه بتوانیم اعتبار تایید شده بگیریم یا نه به اعتبار فرد وام گیرنده بستگی دارد.  و اگر شما تامین اعتبار کرده باشید و قبلاً وامی را دریافت کرده باشید.  دیگر نمی توانید وام اعتبار تایید شده را مجدداً درخواست کنید.  حتی اگر از قبلی ها هیچ مبلغی را برداشت نکرده باشید.  پس لازم است توجه کنید که امتیاز شما در وام های بعدی کاهش می یابد.

اما نکات مربوط به وام های معمولی چیست ؟

این نوع وام‌ها به این صورت است.  که شما به صورت ماهیانه مبلغی را پرداخت می کنید.  و حسابداری ساده تری دارد.  و بعد از بازپرداخت ماهیانه وام صفر می شود.  و این طور نیست که هر چقدر اعتبار شما کاهش پیدا کند.  میزان وام کاهش پیدا کند.  اگر اقساط را به مرتبی پرداخت کنید شانس خود را برای اخذ وام های دیگر افزایش داده اید.  و با دریافت این وام ها شانس دریافت ان در آینده را افزایش می دهید.

شرایط دریافت اعتبار تایید شده چیست ؟

شما برای دریافت آن باید سابقه اعتباری خوبی داشته باشید.  پس حداقل باید بین ۶ تا ۱۶ ماه تا یک سال در کانادا سکونت داشته باشید.  اگر فردی باشید که از قبل کارت اعتباری داشته باشید و حداقل ۶ ماه از آن استفاده کرده باشید.  شانس مناسبی برای دریافت اعتبار تایید شده با بهره پایین را دارید.  اما برای استفاده از این نوع بهتر است.  که به روش زیر عمل کنید.  یا از طریق اینترنتی پول را برداشت کنید.  یا در دستگاه خودپرداز میزان دلخواه پول را از حساب خود برداشت کنید.  و به حساب جاری و پس انداز خود منتقل کنید.  می توانید بدهی کارت اعتباری خود را با این نوع پرداخت کنید.

اين مطلب ادامه دارد.

انجام امور وام در كانادا

كارگذار وام در كانادا